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L’Europe a voté une directive bancaire qui pourrait couper le lien entre ton agence Chaabi Bank à Bruxelles et ton compte au Maroc. La CRD VI (directive UE 2024/1619) impose de nouvelles règles aux banques de pays tiers — et les banques marocaines en Europe sont en première ligne. L’accord avec la France est signé. Avec la Belgique, les Pays-Bas, l’Espagne ? On en est aux discussions. Voici ce que ça change concrètement pour tes transferts, ta bi-bancarisation et ton portefeuille.
Qu’est-ce que la CRD VI et pourquoi ça te concerne ?
La CRD VI (Capital Requirements Directive VI, directive UE 2024/1619 du 31 mai 2024) est une réforme majeure du cadre prudentiel bancaire européen. Son article 21c impose aux banques de pays tiers — c’est-à-dire hors UE — d’établir une succursale agréée dans chaque État membre où elles fournissent des services bancaires de base. L’application complète est fixée au 11 janvier 2027 (art. 3 de la directive). Certaines obligations de reporting s’appliquent déjà depuis le 11 janvier 2026 (art. 48k/48l CRD VI).
Trois banques marocaines sont directement concernées : Attijariwafa Bank (via AWB Europe), Banque Populaire (via Chaabi Bank) et Bank of Africa (via BMCE Euroservices). Elles opèrent en Europe via des filiales de droit français disposant d’une licence bancaire UE. Les filiales elles-mêmes ne sont pas menacées. Ce qui est menacé, c’est l’activité de relais : le service qui te permet d’ouvrir un compte au Maroc, de souscrire un crédit immobilier marocain ou de gérer ton épargne depuis ton agence à Rotterdam, Bruxelles ou Madrid.
C’est la bi-bancarisation de 5 millions de MRE (Marocains Résidant à l’Étranger) qui est en jeu.
Que sait-on de l’accord franco-marocain sur les banques ?
Ce qui est confirmé
Bank Al-Maghrib (BAM) a négocié un accord bilatéral avec le Trésor français. Cet accord a été validé par la Commission européenne. Le Gouverneur Jouahri l’a confirmé le 17 mars 2026 : « Le fait que l’accord que nous avons eu avec la France permette à nos banques de continuer l’opération relais sans grosse difficulté est déjà un atout important pour nous » (MAP/La Vie éco, 17-18/03/2026).
Jouahri a qualifié cet accord de levier pour les négociations en cours : « Cet acquis influence énormément les positions des autres pays européens » (MAP/La Vie éco, 17/03/2026).
Ce qu’on te dit pas
Le contenu juridique exact de l’accord n’est pas public. Personne — ni les médias, ni les banques, ni les MRE — n’a vu le texte. L’hypothèse la plus probable est une interprétation restrictive du périmètre d’activité dans la transposition française, qualifiant l’activité de relais comme hors champ des « core banking services » (services bancaires de base). Mais ça pourrait être un régime transitoire, une exemption limitée dans le temps, ou une dérogation révocable.
Le Maroc n’a pas obtenu le statut de « TCB qualifiée » (Third Country Branch qualifiée). Ce statut requiert une décision centralisée d’équivalence de la Commission européenne (art. 48b CRD VI), qui n’a été prise pour aucun pays tiers à ce jour.
Une task force interministérielle (BAM, MAE, Finances, banques) a été créée dès septembre 2024 pour piloter les négociations pays par pays (Hespress ; LesEco).
Où en sont les négociations pays par pays ?
La France est sécurisée. Pour les autres, c’est une course contre la montre — l’échéance du 11 janvier 2027 approche.
| Pays | Statut (mars 2026) | Banques concernées | MRE concernés (estimation) |
|---|---|---|---|
| France | Accord conclu et validé par la CE | Chaabi Bank, AWB Europe, BOA | ~2,5 M |
| Pays-Bas | Échanges en cours | Chaabi Bank NL, AWB NL | ~400 K |
| Belgique | Échanges en cours | Chaabi Bank BE, AWB BE | ~500 K |
| Espagne | Discussions à engager | AWB ES, BOA ES | ~800 K |
| Italie | Discussions à engager | Chaabi Bank IT, BOA IT | ~500 K |
Le décalage est net : la France, premier pays de la diaspora, est protégée. Les quatre autres — qui représentent ensemble plus de 2 millions de MRE — n’ont aucune certitude à 10 mois de l’échéance.
Scénario de rupture : que se passe-t-il si les négociations échouent ?
Prenons l’exemple concret d’un MRE aux Pays-Bas. Aujourd’hui, avec la bi-bancarisation via Chaabi Bank NL, il ouvre un compte au Maroc en quelques jours, transfère de l’argent sans frais de change supplémentaires, souscrit un crédit immobilier, gère son épargne — tout depuis son agence néerlandaise.
Si les négociations CRD VI échouent :
- Ouverture de compte au Maroc : il devra se déplacer physiquement au Maroc ou passer par une procuration notariée
- Transferts : retour au virement SWIFT classique ou aux fintechs, avec des frais de 2-7 % contre quasi-zéro en bi-bancarisation
- Crédit immobilier : impossible de souscrire via son agence européenne — il devra traiter directement avec une banque au Maroc
- Gestion patrimoniale : plus d’interlocuteur local pour suivre ses comptes marocains
Comparatif des coûts de transfert : bi-bancarisation vs alternatives
| Canal | Frais pour 500 EUR/mois | Frais annuels | Taux de change |
|---|---|---|---|
| Bi-bancarisation (Chaabi Bank, AWB) | ~0-5 EUR | ~0-60 EUR | Taux interbancaire |
| Wise | ~4-7 EUR | ~48-84 EUR | Mid-market (meilleur) |
| WorldRemit | ~3-8 EUR | ~36-96 EUR | Marge 1-2 % |
| Virement SWIFT classique | ~15-25 EUR | ~180-300 EUR | Taux banque (marge 2-4 %) |
| Western Union | ~8-15 EUR | ~96-180 EUR | Marge 2-5 % |
Sur 12 transferts de 500 EUR par an, le surcoût peut atteindre 240 EUR/an en passant de la bi-bancarisation à un virement SWIFT classique. Sur 10 ans, c’est 2 400 EUR de frais évitables — sans compter la perte du service global (crédit, épargne, gestion de compte).
Les transferts MRE ont atteint 117,7 milliards de MAD en 2024 (+2,1 % vs 2023), soit 7,7 % du PIB marocain (Office des Changes, bulletin mensuel échanges extérieurs). Une part significative de ces flux transite par le réseau bancaire marocain en Europe.
Cas pratiques : deux profils, deux réalités
Cas pratique : Nadia — La Bruxelloise dont le service bancaire est en sursis
Nadia, 42 ans, employée administrative à Bruxelles, a un compte Chaabi Bank BE et un compte en dirhams convertibles au Maroc. Elle transfère 400 EUR/mois vers le Maroc pour aider sa mère et préparer son projet immobilier.
| Situation | Aujourd’hui (bi-bancarisation) | Si les négociations CRD VI échouent |
|---|---|---|
| Frais de transfert mensuels | ~2 EUR | ~15-20 EUR (SWIFT) ou ~5 EUR (Wise) |
| Coût annuel transferts | ~24 EUR | ~60-240 EUR |
| Ouverture 2e compte au Maroc | Via agence Bruxelles | Déplacement au Maroc ou procuration |
| Crédit immobilier MRE | Souscription via Chaabi Bank BE | Directement au Maroc (pas d’interlocuteur local) |
| Surcoût annuel total estimé | — | +36 à +216 EUR |
Résultat : Nadia ne perd pas son compte belge — Chaabi Bank BE est une filiale de droit français, elle garde sa licence. Ce qu’elle perd, c’est le pont vers le Maroc : l’ouverture de compte à distance, le crédit immobilier MRE, la gestion patrimoniale intégrée. Le surcoût direct est de 36 à 216 EUR/an. Le coût indirect — la perte de temps, les déplacements, la complexité — est bien plus élevé.
Cas pratique : Sofia — La conjointe suédoise doublement exposée
Sofia, 38 ans, conjointe suédoise d’un MRE, vit à Stockholm. Son mari a un compte chez AWB en Suède. Ils transfèrent 600 EUR/mois vers le Maroc et préparent un achat immobilier à Rabat pour 1 200 000 MAD (~110 600 EUR).
| Situation | Aujourd’hui | Si pas d’accord CRD VI pour la Suède |
|---|---|---|
| Frais de transfert mensuels (600 EUR) | ~3 EUR | ~20-30 EUR (SWIFT) |
| Coût annuel transferts | ~36 EUR | ~240-360 EUR |
| Crédit immobilier IGOC 2026 (80 %) | Via AWB Suède | Démarches directement au Maroc |
| Mensualités du crédit | Prélevées via le réseau bancaire intégré | Virement international mensuel (+frais) |
Résultat : le double coup dur. D’un côté, la Suède ne figure même pas dans les pays où les discussions CRD VI sont engagées. De l’autre, si Sofia et son mari souscrivent un crédit immobilier à 80 % en dirhams (IGOC 2026, communiqué OC, 31/12/2025), ils devront servir les mensualités par virement international — avec des frais récurrents qui grignoteraient la rentabilité de l’opération.
Le réflexe Moriginal
Si tu vis hors de France — aux Pays-Bas, en Belgique, en Espagne, en Italie, en Suède ou ailleurs en Europe — ouvre un compte directement au Maroc maintenant, pendant que l’activité de relais fonctionne encore. Ne compte pas sur un accord qui n’est pas signé. C’est la meilleure assurance contre un scénario de rupture CRD VI.
Quelles alternatives existent : fintechs, crypto ou compte direct ?
Les fintechs : un plan B, pas un remplacement
Wise, WorldRemit, Remitly : ces services couvrent le transfert d’argent, souvent à meilleur taux que les banques traditionnelles. Wise applique le taux mid-market et facture 0,4-1 % du montant. WorldRemit est compétitif sur les petits montants vers le Maroc.
Mais aucune fintech ne fournit le package complet de la bi-bancarisation : crédit immobilier MRE, ouverture de compte au Maroc à distance, gestion d’épargne, suivi patrimonial. Le transfert est un maillon de la chaîne, pas la chaîne entière.
Les cryptoactifs : cadre légal encore inexistant
Les transferts en crypto vers le Maroc sont un mirage juridique. Aucune disposition sur les cryptoactifs ne figure dans les 256 articles de l’IGOC 2026. L’encadrement fait l’objet d’un avant-projet de loi distinct n° 42-25, publié le 5 août 2025 par le ministère de l’Économie et des Finances en coordination avec BAM et l’AMMC (Médias24, 03/11/2025). Tant que la loi n’est pas promulguée, utiliser des crypto pour contourner les règles de change expose à des sanctions.
Le compte direct au Maroc : la solution de repli
La solution la plus solide si la bi-bancarisation est menacée dans ton pays : ouvrir un compte bancaire directement auprès d’une banque au Maroc (art. 228 IGOC 2026, comptes en devises et en dirhams convertibles pour les MRE). Ça nécessite un déplacement au Maroc ou une procuration notariée, mais ça te rend indépendant du réseau européen.
Conclusion
- La CRD VI est le dossier le plus lourd pour les finances MRE en 2026. L’accord franco-marocain protège les MRE en France, mais les 2+ millions de MRE hors France n’ont aucune certitude à 10 mois de l’échéance du 11 janvier 2027.
- Le réflexe à avoir maintenant : sécuriser tes accès bancaires au Maroc (compte direct, procuration) sans attendre l’issue des négociations.
Pour le guide complet : Réglementation des changes au Maroc : le guide MRE
Pour aller plus loin
- Réglementation des changes au Maroc : le guide MRE
- IGOC 2026 : les 7 changements concrets pour ton argent
- Comparatif IGOC 2024 vs 2026
- Compte bancaire au Maroc : ce que ta banque ne te dit pas
- Transférer de l’argent vers le Maroc : options et coûts
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L’Europe veut changer les règles bancaires. Ton agence Chaabi Bank à Bruxelles ou Amsterdam pourrait perdre le lien avec le Maroc. L’accord avec la France est signé — pas avec les autres. Lis l’article complet : https://moriginals.org/argent/regles-bancaires-eu-2026-mre/
Avertissement juridique
Cet article a été rédigé à titre informatif et pédagogique. Il ne constitue en aucun cas un conseil fiscal, juridique ou financier personnalisé.
Les informations présentées sont basées sur les textes en vigueur à la date de dernière mise à jour (voir ci-dessous). La législation évolue : vérifie toujours les textes applicables auprès des sources officielles (Bank Al-Maghrib, Office des Changes — oc.gov.ma, EUR-Lex).
Pour ta situation personnelle, consulte un professionnel : avocat fiscaliste, expert-comptable ou conseil en gestion de patrimoine habilité.
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À propos de l’auteur
Yazid El-Wali — Fondateur de Moriginals. Né en France de parents marocains, naturalisé, il aspire au retour. Entrepreneur avec un parcours en finance, proche des entrepreneurs MRE et de leurs problématiques fiscales, juridiques et patrimoniales.
Moriginals n’est pas un cabinet de conseil. Cet article est rédigé à titre informatif. Pour un conseil personnalisé, consulte un professionnel habilité.
Publié le 24 mars 2026 — Mis à jour le 24 mars 2026
Questions fréquentes
La CRD VI va-t-elle fermer les banques marocaines en France ?
Non. Un accord entre Bank Al-Maghrib et le Trésor français, validé par la Commission européenne, préserve l'activité de relais des banques marocaines en France. Chaabi Bank, Attijariwafa Bank Europe et Bank of Africa continueront à fonctionner normalement en France (Jouahri, 17/03/2026).
Je vis aux Pays-Bas : mon compte Chaabi Bank est-il menacé ?
Oui, le risque est réel. Les négociations entre le Maroc et les Pays-Bas sont en cours mais pas abouties. Si aucun accord n'est signé avant le 11 janvier 2027, l'activité de relais (ouvrir un compte au Maroc via ton agence locale) pourrait s'arrêter. Tu garderais ton compte néerlandais, mais le lien direct avec le Maroc serait coupé (Jouahri, 17/03/2026).
C'est quoi exactement la bi-bancarisation MRE ?
La bi-bancarisation, c'est avoir un compte dans une banque marocaine en Europe (Chaabi Bank, AWB Europe) et un compte au Maroc, reliés par la même banque. Tu transfères de l'argent en un clic, tu souscris un crédit immobilier depuis ton agence à Bruxelles, tu gères ton épargne au Maroc sans virement SWIFT. C'est le service que la CRD VI menace.
Wise ou WorldRemit, c'est une bonne alternative à la bi-bancarisation ?
Pour des transferts ponctuels, oui. Wise facture 4-7 EUR par transfert de 500 EUR et applique le taux mid-market. WorldRemit est compétitif pour les petits montants. Mais aucune fintech ne remplace le package complet de la bi-bancarisation : crédit immobilier, ouverture de compte, épargne, gestion patrimoniale à distance.
L'accord franco-marocain est-il définitif ou temporaire ?
Le contenu juridique exact n'est pas public. Jouahri parle d'un accord qui permet aux banques de continuer l'opération relais sans grosse difficulté. Mais personne ne sait s'il s'agit d'une exemption permanente, d'un régime transitoire ou d'une interprétation restrictive du périmètre d'activité. La base juridique reste opaque (Jouahri, 17/03/2026 ; analyse Moriginals).